Овердрафт (Overdraft)

История овердрафта

История овердрафта начинается в Европе феодальных времен, где существовала практика взятия большего количества земли, рабочей силы или скота, чем было положено. Само слово «овердрафт» означает «перерасход», «сверх нормы». Появление термина связывают со случаем, произошедшим в 1728 году, когда англичанин Уильям Хог получил одобрение кредита по сумме превосходившего имеющийся у него счет в банке. Разница составляла более 1000 фунтов стерлингов, что в пересчет на современный курс равно 65000 фунтов стерлингов. Родоначальником сделок по овердрафту стал банк «Royal Bank of Scotland» с штаб-квартирой в Эдинбурге. Оттуда эта процедура и начала свое шествие сначала по Европе, затем Америке, а потом и по всему миру. В банковских системах разных стран есть небольшие отличия в процедуре получения овердрафта. Скажем, в западноевропейских государствах получить заем можно на срок от пары месяцев до нескольких лет.

Общие понятия овердрафта

Сейчас под овердрафтом понимают кредитование банком или другой финансовой организацией расчетного счета конкретного клиента, если у того на счету недостаточно средств для оплаты какой-либо услуги или товара. Делается это в автоматическом режиме. Проще говоря, овердрафт – это краткосрочный кредит, результатом которого является появление у банка дебетового сальдо. 

Виды овердрафта

Овердрафт пользуется популярностью как у частных клиентов (физический лиц), так и у организаций (юридических лиц). При этом различают несколько видов этой процедуры, которые отличаются лимитом доступных средств, сроком и условиями погашения кредита и пр.

Типы овердрафта, доступного для юридических лиц:

• Стандартный;
• Авансовый (привлекает к расчетно-кассовому обслуживанию). Предназначен только для надежных клиентов.
• Овердрафт под инкассацию – доступен, если оборот по кредитно-расчётному счету составляет более 75% от выручки по инкассации.
• Технический овердрафт – предоставляется без учета финансовой благонадежности клиента при условии заключения договора о гарантированных поступлениях на счет.

Физическим лицам овердрафт предоставляется в том случае, если они открыли личный счет в банке с привязкой к пластиковой или кредитной карте. Срок кредитования обычно не превышает 6 месяцев.

Условия выдачи овердрафта

Каждый банк ставит собственные условия кредитования по овердрафту. Однако, можно выделить некоторые общие тенденции:

• Необходимо предъявить паспорт гражданина Российской Федерации;
• Подать заявку на данный вид кредита;
• Заполнить анкету ссудо- или кредитополучателя;
• Нужно предъявить любой другой документ, удостоверяющий личность;
• Справка 2-НДФЛ или любой другой документ, подтверждающий доход;
• Отсутствие задолженности перед банком;
• Стаж работы от 1 года;
• Проживание и постоянная регистрация в регионе кредитования;
• Постоянно место работе в регионе кредитования.

Срок кредита вычисляется  с учетом срока сотрудничества с банком. От этого же зависят и сроки кредитования. Чем больше месячный оборот заемщика по  счету в банке, тем на больший лимит овердрафта он может рассчитывать. Процентная ставка кредита устанавливается в индивидуальном порядке с учетом стабильности кредитополучателя и его кредитной истории.